Общество  ->  Юридические услуги

Неочевидные опасности кредитного договора

Сделка

Несмотря на кажущуюся простоту и широкую распространенность, кредитный договор может стать для компании настоящей «финансовой кабалой». Чтобы этого не произошло, юристу необходимо обратить особое внимание на некоторые условия договора с банком.

Риски

При заключении нескольких договоров с клиентом банк может пользоваться в своих интересах неточностями в платежных поручениях.

Отсутствие в платежном поручении сведений о том, к какому кредиту относится платеж, позволит банку направить деньги на погашение того кредита, который выгоднее для самого банка. Такая ситуация может возникнуть, в частности, если штраф за просрочку платежа и проценты по одному кредиту существенно превышают размеры штрафов и процентов по другим кредитам.

При наличии нескольких кредитных договоров с одним и тем же банком может возникнуть путаница по поводу условий досрочного погашения одного из кредитов.

Банк может увязать возможность досрочного погашения по одному кредитному договору с исполнением обязательства по другому, заключенному с тем же банком. Результатом может стать непредвиденная задержка с погашением. Так что должнику придется платить проценты дольше, чем он предполагал, когда подавал заявление о досрочном погашении. ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ. Общество с ограниченной ответственностью заключило с банком два кредитных договора - в 2004 и 2005 году. В 2006 году общество запросило у банка разрешение досрочно погасить свой долг по договору 2005 года. Банк согласился, но поставил условие: сначала расплатитесь с кредитом, выданным в 2004 году. Кредит, полученный по договору 2005 года, компания погасила 01.11.06. А об исполнении договора 2004 года общество уведомило банк девять дней спустя. В результате банк продолжал начислять обществу проценты до 10.11.06. Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа и Высший арбитражный суд признали действия банка законными (определение ВАС РФ от 30.01.08 № 606/08).

Невозможность воспользоваться кредитом в связи с предъявлением к расчетному счету требований третьих лиц. При заключении кредитных договоров банки всегда настаивают на условии о перечислении денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в том же банке. При этом может возникнуть ситуация, когда банк перечислил деньги на этот расчетный счет, а заемщик не сможет ими воспользоваться. Это возможно, если к счету выставлено инкассовое поручение налогового органа или имеется решение о приостановлении операций по счету. В данной ситуации банк не несет никакой ответственности за невозможность для заемщика использовать денежные средства в своих целях. Однако проценты по кредиту заемщику все равно придется платить, в том числе и со счетов в других банках.

Возможность списания денежных средств с расчетного счета заемщика в счет задолженности по кредитному договору, в том числе и по процентам. Представьте ситуацию, когда заключен кредитный договор между банком и компанией. Компания с некоторого момента перестает выполнять обязательства по договору. Банк, воспользовавшись тем, что расчетный счет заемщика находится у него, начинает списывать со счета задолженность из кредитного договора (постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 14.02.08 № КГ-А41/198-08).

Меры предосторожности

В первую очередь нужно убрать из договора условие о том, что банк имеет право при неточности в платежном поручении зачислять сумму в счет кредитного договора по своему усмотрению. Как альтернативу можно прописать в договоре обязанность банка при неточности в платежном поручении обращаться к заемщику с просьбой уточнить назначение платежа.

Если компания намерена получить несколько кредитов, безопаснее заключить кредитные договоры с несколькими банками. Это позволит значительно снизить зависимость от кредитора, а также вероятность возникновения ошибок при зачислении денежных средств.

Нужно попытаться исключить из договора условия о возможности безакцептного списания денежных средств с расчетного счета.

Параметры статьи

постоянная ссылка на статью: http://www.po4itaem.ru/art/19929_stat.html